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8 alternativas a los bancos a la hora de financiarse o cambiar divisas

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Mucha gente lo está pasando mal en estos tiempos de crisis y recurren a los amigos o familiares para que les echen un cable con las finanzas domésticas. Otros buscan salidas a la crisis a través de la iniciativa y se convierten en empresarios pese al cierre de los grifos crediticios de la banca… desgraciadamente nos vemos abocados a las garras de las plataformas de microcréditos buitres cuyos cantos de sirena suenen así en nuestras cabezas: dinero en tu cuenta en 15 minutos, consigue hasta 6.000€ en menos de 24h… al 24% TAE,…

Dinero sin comisiones ni intereses, sin nóminas ni avales… ¿prestamos rápidos sin papeles, es posible? En una sociedad utópica sí, pero en la nuestra nadie da duros a cuatro pesetas. Estos organismos financieros de último recurso han copado muchos espacios publicitarios online estos últimos años… el microcrédito es para muchos el único recurso cuando tienen que afrontar gastos imprevistos. En una sociedad capitalista resulta muy improbable vivir sin dinero, que no imposible.

Existe la idea de un mercado financiero social a pequeña escala, en comunidades locales pequeñas en las que se implementa un sistema de intercambio basado en una moneda social; forma parte del movimiento por un consumo responsable que fomenta un uso más ético del dinero social… sin intereses ni afán por la acumulación. El dinero social generado no depende de las reservas de oro de un pueblo, de sus bienes o su capital sino de la cantidad de trabajo disponible. Funciona bien a pequeña escala, por ello no es viable en urbes grandes; en barrios sí.

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La alternativa al mercado financiero social y las plataformas prestamistas de dinero on y offline es lo que llamamos la financiación participativa. El préstamo de tú a tú, entre personas sin ningún banco o caja de por medio. Estos microcréditos presentan numerosas ventajas siendo la primera su carácter social y nivel de transparencia. Es muy similar al crowdfunding, la financiación social para emprendedores, sólo que este tipo de orientación está orientado al uso personal e individual.

Os presentaré cinco plataformas de microcrédito social, a las que se suman otras tres para transferir dinero o intercambiar divisas sin necesidad de pasar por los bancos. De esta forma se consigue un ahorro considerable frente a las comisiones ocultas que nos cobran los bancos. Esas iniciativas abren el camino a otra forma de hacer las cosas. Responden a la necesidad por parte de la gente de tratar con personas y no peones a sueldo. Por otro lado, para los que deciden invertir su dinero prestándolo a otras personas saben adónde va, pueden elegir a quien financiar y duermen la consciencia tranquila sabiendo que su dinero no está en bancos que financian guerras mediante el tráfico de armas…

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1×1 Microcredit

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1×1 Microcredit es una organización que crea oportunidades para emprendedores sin recursos en todo el mundo a través de los microcréditos sociales; el único requisito aquí es ser… pobre. Todo desde 25€ y con los ojos puestos en los países en desarrollo. Está orientado a personas con iniciativa en situaciones de pobreza, y lo hacen posible gracias a sus socios locales que valoran las demandas de microcréditos que suelen oscilar entre los 200€ y los 5.000€. Así que colaborar con esta plataforma es toda una declaración de principios a favor de la igualdad de oportunidades.

Es importante que existan proyectos de esta clase ya que la autosuficiencia económica da alas a esa idea de libertad enlatada que nos inculca la sociedad. A veces, la aventura del emprendimiento llega cuando tocas fondo, adquieres nuevas habilidades porque no te queda otra y te consolidas viendo crecer esa confianza en ti junto a tu proyecto.

Todos los proyectos que salen en 1×1 Microcredit pasan por las manos de los socios locales que, una vez comprobado la viabilidad del proyecto, adelantan el dinero con fondos propios. Una vez publicado en la plataforma, nos toca a nosotros respaldar los proyectos; de este modo los inversores locales recuperan su dinero. El emprendedor devuelve el préstamo a través del socio local que cobra intereses y devuelve el capital a los que confiaron en el proyecto. En este momento puedes decidir ayudar a otro proyecto, hacer una donación o recuperar el dinero.

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Comunitae

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Es probablemente la comunidad financiera de tu a tu más conocida en el panorama actual dado que lleva ya seis años entre nosotros. Si los bancos te cerraron sus puertas y no quieres caer en las garras de los prestamistas que ofrecen dinero rápido a cambio de intereses descomunales, es tu comunidad; también lo es si tienes dinero ahorrado al que quieres sacar rentabilidad sin correr riesgo… y todo esto a través de una herramienta online.

Invertir dinero hoy en día es una lotería si no tienes conocimientos financieros serios, lo mismo es pedir un préstamo… puede acabar en una gran frustración. Hasta el día de hoy ya se ha prestado en Comunitae cerca de 15 millones de €; lo que equivale a casi un millón de € en intereses. La rentabilidad media anual ronda los 9%, mejor que en el banco.

Este modelo de financiación colectiva llamado crowdlending permite a los particulares pedir préstamos sin pasar por los bancos o invertir sus ahorros obteniendo mayor rentabilidad sin intermediarios de ninguna clase. El proceso es muy profesional, nos lleva literalmente de la mano gracias a herramientas muy bien pensadas y diseñadas. Es una alternativa que nos independiza del circuito crediticio tradicional, donde el riesgo es calculado y la participación de lo más ágil.

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Trust Buddy

Esta plataforma, también nacida en el 2009 como Comunitae, se ha sumado a las filas de las plataformas de financiación participativa entre particulares. La diferencia radica en que el préstamo es gratis los 14 primeros días hasta 300€ para nuevos clientes y 600€ para clientes habituales; es lo más parecido a toma el dinero y corre legalmente hablando.

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En comparación con otras plataformas no es tan ágil ya que los préstamos están limitados a 600€ como gran máximo, digamos que se tratan de préstamos urgentes para salir del paso. La ventaja es que luego si devuelves el dinero en menos de 14 días te sale gratis, sin coste alguno. Al cabo de los 30 días iniciales puedes amortizar o renovar el préstamo por 30 días más.

Es una buena opción si no llegas a fin de mes y calculas bien para poder devolver el dinero antes de los 14 primeros días para que te salga gratis. Ahora sí… si pides un préstamo de 600€ por 30 días, te cobrarán 44€ de comisión y 72€ de interés… o sea que te dejas 116€, te sale el tiro por la culata ya que es un atraco a mano armada. Si eres inversor particular… en el momento de probarlo no se cargaba la página y la información escasea bastante. Si he tomado la libertad de mencionar esta plataforma en este listado es para ilustrar un magnifico ejemplar de crowdlending carroñero del que salir corriendo por patas sin mirar atrás.

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Bondora

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Es el líder europeo del crowdlending con más de 7.000 inversores repartidos en 36 países, 24 millones de € otorgados en préstamos financiados y 3 millones de € en intereses… y solo es el principio. La clave de su éxito está en la ausencia de comisiones ocultas, juegan la transparencia a fondo cobrando unas pequeñas comisiones.

Aquí puedes obtener desde 500 € hasta 10.000 €, calculando rápidamente desde la página de inicio tu cuota mensual según la duración del préstamo y el importe pedido. Al contrario de Comunitae se pierde ese sentimiento de comunidad ya que no hay relación directa entre quien pide dinero y el que lo presta a través de Bondora.

Eso sí, se negocian tasas de interés más bajas y los requisitos para los solicitantes suelen ser mucho más flexibles que en el sistema bancario tradicional. El interés final, al igual que en Comunitae, dependerá del sistema de pujas. Por lo que partiendo de un interés alto, a medida que se vaya dividiendo entre varios inversores irá bajando; oscila entre el 12 y el 24%.

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Zank

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Zank es otra de las figuras más conocidas del crowdlending con casi 5 mil inversores, cerca de 15 millones de € en prestamos y una rentabilidad neta media de unos 12%. Si buscas un préstamo, puedes disponer de mil € hasta 10mil €, con la flexibilidad de poder elegir en cuánto tiempo devolverlo o cuánto pagar cada mes.

Al igual que en Comunitae o Bondora, comprobarán tu solvencia y te crearán un perfil de riesgo usando datos personales como tus ingresos, gastos, perfil demográfico o devolución de créditos anteriores; luego se asigna a ese perfil un tipo de interés acorde a tu solvencia.

Por otro lado, si dispones de ahorros este tipo de inversión te busca una rentabilidad más alta de la que te ofrece el banco y una estabilidad que no ofrece la bolsa. Es más, tienes la libertad de elegir para qué va a servir tu dinero; algo que no goza de transparencia ninguna en el sistema bancario. También puedes crear tu perfil de inversor y dejar que Zank lo automatice todo.

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TransferWise

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Hoy en día no resulta complicado encontrar un banco que nos permita hacer transferencias a nivel nacional o europeo de forma gratis, pero en el caso de las transferencias internacionales en una divisa que no sea el €, la cosa cambia e intervienen los gastos de transferencias, comisiones por el cambio de divisas y otros gastos ocultos.

Si vives fuera de España o haces transferencias internacionales con frecuencia, necesitarás gestionar este aspecto tratando de minimizar los gastos… y para ello, huye de los bancos. Están apareciendo bastantes alternativas online siendo la más exitosa de todas Transferwise.

Es una pequeña bomba de relojería para los bancos ya que está arrasando entre clientes online puesto que es una de las formas más económicas de enviar dinero al extranjero en otra divisa. La clave está en que no hay rastro de gastos de administración y el cambio de divisa aplicable es el cambio real marcado en el momento de realizar la operación. Lo único que se llevan es una pequeña comisión, el 0,5%, sobre la cantidad de dinero transferido, con un mínimo de 1€.

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Weeleo

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Si necesitas cambiar divisas con mucha frecuencia y quieres que te salga gratis, tienes a Weeleo. Es la primera plataforma de intercambio de divisas entre particulares que no conlleva ningún tipo de comisión, pues se aplica el cambio real y listo… sin gastos ni comisiones de ningún tipo ya que negocias con otros usuarios sin intermediarios.

Weeleo es una app para iOS, un punto de encuentro entre usuarios que quieren intercambiar divisas al cambio del día sin pagar comisiones. La idea es simple, aunque para que funciona el intercambio ha de hacerse en manos. Negocias a través de la app y luego quedas con la persona para realizar el intercambio.

La app es fácil de usar. Lo primero que has de hacer es crear una oferta indicando la cantidad de dinero y las divisas, luego tu ubicación y cuándo podrías quedar para que el sistema vaya buscando usuarios potenciales. Se trata de una comunidad en la que puedes comentar las transacciones y valorar a tus interlocutores con los que hayas realizado intercambios.

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Kantox

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Esta plataforma de intercambio de divisas es algo ya más profesional ya que está especialmente pensada para gente que negocian divisas con mucha frecuencia y buscan un tipo de comisión muy bajo; las suyas van desde el 0,09% hasta el 0,29% con un tipo de cambio real. Es en realidad un sistema de intercambio de divisas peer to peer entre empresas.

El tipo de intercambio que se aplica siempre es el cambio vigente, en tiempo real. Y para las posiciones que no pudieron cubrirse enter las empresas, recurren al mercado mayorista de divisas con spreads muy bajos. Parece que por fin la transparencia total ha llegado al mercado de divisas.

Permite a las empresas ahorrarse mucho dinero en sus transacciones en divisas extranjeras pudiendo tener acceso a los tipos de cambio actualizados en tiempo real. Es decir que en todo momento sabes lo que te cuesta el intercambio, sin spreads ocultos. Es una herramienta de gestión de divisas revolucionaria para pymes.